Innovaciones tecnológicas como inteligencia artificial, big data, APIs y blockchain están impulsando la aparición de disruptivos modelos de negocio en el sector financiero. Startups fintech, criptomonedas y otras soluciones buscan transformar los servicios financieros con mayor eficiencia, personalización y menores costos.
¿Qué son las finanzas disruptivas y cómo están cambiando el panorama financiero?
Las finanzas disruptivas involucran la introducción de modelos de negocio, tecnologías y procesos innovadores en el sector financiero tradicional. Buscan desafiar o reemplazar a los actores establecidos mediante soluciones más eficientes, ágiles y centradas en el usuario.
La disrupción en las finanzas es impulsada por tecnologías como inteligencia artificial, big data, APIs abiertas, blockchain, criptomonedas, entre otras. Estas permiten automatizar procesos, desarrollar nuevos productos y prestar servicios financieros más personalizados y a menor costo.
Algunos ejemplos destacados de finanzas disruptivas son las empresas fintech, las criptomonedas y el crowdfunding. Las fintech están reinventando áreas como pagos, inversiones, préstamos, seguros o banca, mientras que criptomonedas y blockchain prometen sistemas de pago más rápidos, baratos y seguros.
En definitiva, la disrupción financiera fomenta la innovación, la competencia y la eficiencia. También expande el acceso a servicios financieros y obliga a los actores tradicionales a reinventarse digitalmente.
Objetivo de las finanzas disruptivas
El principal objetivo de las finanzas disruptivas es transformar la industria financiera aplicando innovación tecnológica para resolver problemáticas actuales y satisfacer mejor las necesidades de individuos y organizaciones.
Entre los principales objetivos se incluyen:
- Incrementar la eficiencia de los servicios financieros.
- Reducir costos y comisiones para los usuarios.
- Mejorar la experiencia del cliente.
- Desarrollar productos y modelos a la medida de diferentes perfiles.
- Acelerar procesos y transacciones financieras.
- Aumentar la transparencia y descentralización del sector.
- Expandir la inclusión e igualdad financiera.
- Impulsar la personalización masiva.
En síntesis, se busca una transformación integral de las finanzas que las vuelva más justas, competitivas, ágiles y centradas en las personas.
Tecnologías que impulsan la innovación en las finanzas disruptivas
Varias tecnologías de vanguardia actúan como motores de la innovación en las finanzas disruptivas, permitiendo el surgimiento de nuevos modelos de negocio y la transformación de los servicios financieros tradicionales.
Entre las principales se destacan:
- Inteligencia artificial y aprendizaje automático: permiten desarrollar algoritmos para automatizar procesos, analizar datos y entender patrones de comportamiento de los usuarios. Se aplican en áreas como fraude, riesgo crediticio, recomendaciones de inversiones y chatbots.
- Big data y analítica avanzada: el análisis de enormes volúmenes de datos otorga información valiosa para diseñar productos personalizados y tomar mejores decisiones de negocio.
- APIs abiertas: estas interfaces facilitan la conexión e intercambio de datos entre aplicaciones de forma rápida y segura, impulsando la colaboración entre startup fintech y empresas tradicionales.
- Blockchain: esta tecnología descentralizada y segura permite registrar transacciones financieras sin intermediarios, abaratando costos en áreas como pagos internacionales o préstamos.
- Computación en la nube: el acceso bajo demanda a recursos informáticos permite escalar de forma flexible nuevos productos financieros digitales.
- Experiencia de usuario: centrarse en comprender al cliente y su experiencia genera aplicaciones fintech intuitivas y fáciles de usar que fidelizan al usuario.
¿Cómo están afectando las criptomonedas y la tecnología blockchain al sector financiero tradicional?
Las criptomonedas y la tecnología blockchain que las sustenta están generando una importante disrupción en la industria financiera, desafiando modelos de negocio tradicionales.
Su naturaleza descentralizada permite realizar transferencias peer to peer sin necesidad de intermediarios financieros, ofreciendo mayor autonomía a los usuarios.
Asimismo, prometen reducir tiempos y costos de transacciones transfronterizas al eliminar procesos burocráticos asociados a la banca tradicional.
Por otro lado, impulsan la innovación de nuevos productos como stablecoins, NFTs, DeFi o protocolos de préstamos. Todos descentralizados y basados en contratos inteligentes sobre blockchain.
La adopción de criptoactivos por parte de grandes empresas e instituciones presiona a los actores tradicionales a redefinir sus estrategias y modelos vigentes. Muchos están incorporando capacidades blockchain y explorando el lanzamiento de CBDC (monedas digitales de bancos centrales).
Si bien las criptomonedas aún deben enfrentar desafíos regulatorios y de volatilidad, es innegable el impacto positivo de la descentralización financiera que impulsan en términos de eficiencia, transparencia e inclusión.
Beneficios de las finanzas disruptivas para los consumidores y las empresas
Los nuevos modelos financieros disruptivos basados en tecnología generan múltiples beneficios tanto para consumidores como para empresas:
- Mayor comodidad y flexibilidad: los productos fintech permiten gestionar las finanzas desde cualquier dispositivo móvil de forma rápida y sencilla.
- Costos y comisiones más bajas: al eliminar intermediarios e infraestructura física, soluciones como las criptomonedas reducen gastos operativos.
- Acceso expandido: millones de personas sin cuenta bancaria ahora pueden acceder a servicios financieros mediante innovaciones como billeteras digitales o aplicaciones de préstamos.
- Velocidad: tecnologías como blockchain y APIs facilitan transacciones y transferencias instantáneas.
- Personalización: el análisis de datos masivos permite a las fintech diseñar productos hechos a la medida de cada usuario.
- Transparencia: registros inalterables como los de la blockchain aportan mayor visibilidad y auditabilidad de transacciones.
En definitiva, los nuevos modelos financieros le están devolviendo el poder al consumidor, promoviendo la inclusión financiera y reduciendo fricciones de la industria.
Desafíos y riesgos que se asocian con la disrupción financiera
Si bien las finanzas disruptivas tienen gran potencial para transformar la industria, también involucran desafíos:
- Su rápido crecimiento genera interrogantes respecto a cómo regular nuevos modelos para garantizar la protección del consumidor.
- Existen dudas sobre la capacidad de las startups fintech para escalar sus operaciones manteniendo la calidad del servicio o ante eventualidades del mercado.
- La ciberseguridad representa un reto ante el creciente volumen de transacciones digitales y los delicados datos financieros gestionados.
- Persiste cierta desconfianza del público ante innovaciones disruptivas como las criptomonedas, consideradas por algunos arriesgadas o complejas.
- La descentralización plantea desafíos para definir responsabilidad legal en casos de fraude o errores en transacciones cripto.
- Se requiere mayor compromiso de los gobiernos para impulsar actualizaciones normativas acordes a la velocidad del cambio tecnológico.
La industria debe trabajar para enfrentar estos retos y potenciar los beneficios de la disrupción de forma segura, ética y sostenible.
¿Qué oportunidades de inversión existen en el ámbito de las finanzas disruptivas?
Las tecnologías emergentes y nuevos modelos de negocio disruptivo están abriendo interesantes oportunidades en el sector financiero tanto para inversionistas profesionales como minoristas.
Destacan las siguientes opciones:
- Invertir en startups fintech: se proyecta que el mercado global fintech alcance los $309 mil millones de dólares en 2022. Invertir en estas startups temprano permite obtener ganancias exponenciales.
- Financiamiento colectivo a proyectos: plataformas de crowdfunding permiten invertir en emprendimientos o proyectos afines a los intereses del pequeño inversionista.
- Protocolos DeFi: plataformas descentralizadas de finanzas basadas en blockchain permiten ofrecer liquidez o pedir prestado para generar rendimientos sin intermediarios.
- Tokens no fungibles (NFT): los NFT son certificados digitales de autenticidad, unicidad y propiedad sobre archivos like obras de arte que tienen alto potencial como inversión.
- Criptomonedas: tanto grandes criptos como Bitcoin o Ethereum, como altcoins emergentes, siguen presentando oportunidades por su alta volatilidad y creciente adopción.
Sin duda, estamos ante una nueva era de posibilidades en finanzas digitales para inversores audaces. No obstante, se recomienda analizar meticulosamente cada oportunidad considerando los riesgos inherentes.
¿Cómo están evolucionando los modelos de negocio tradicionales en respuesta a la disrupción financiera?
Ante la disrupción de startups fintech y la acelerada adopción de criptomonedas, los actores tradicionales del sistema financiero se están viendo forzados a redefinir sus enfoques para permanecer competitivos.
Los bancos están invirtiendo fuertemente en actualizar sus capacidades digitales y de análisis de datos para mejorar la experiencia del usuario con interfaces más amigables y productos personalizados.
Asimismo, varias entidades financieras tradicionales están estableciendo alianzas y asociaciones con startups fintech, aprovechando estas sinergias para innovar.
Otras están optando por lanzar sus propias soluciones fintech mediante aceleradoras e inversiones de capital de riesgo en emprendimientos afines.
Algunos bancos también están experimentando con tecnologías blockchain y estudiando el lanzamiento de monedas digitales de bancos centrales en respuesta al auge de las criptomonedas.
En paralelo, las firmas de inversión tradicionales están incorporando activamente productos como fondos de inversión en criptoactivos ante la demanda de sus clientes.
Si bien el cambio es paulatino, resulta inminente la adaptación de los actores financieros dominantes hacia modelos más ágiles y digitales que satisfagan las preferencias de los consumidores actuales.
¿Cuál es el futuro de las finanzas disruptivas?
El futuro de las finanzas apunta decididamente hacia una mayor disrupción e innovación tecnológica para redefinir por completo los servicios financieros tal como los conocemos.
Es probable que para 2025 la mayoría de interacciones financieras mundiales se realicen desde dispositivos móviles con interfaces conversacionales y uso de biometría.
Se proyecta que tecnologías como blockchain, inteligencia artificial y big data se consoliden en operaciones mainstream de bancos y aseguradoras.
Las monedas digitales de bancos centrales cobrarán mayor relevancia, al tiempo que las criptomonedas logran una adopción masiva.
Los límites entre finanzas, retail, telecomunicaciones y tecnología tenderán a desdibujarse conforme converjan en superapps financieras.
La personalización extrema dominará la experiencia del consumidor. La analítica predictiva y las finanzas automatizadas mediante AI ayudarán a los usuarios a optimizar decisiones financieras.
En definitiva, se acelerará la introducción de innovaciones que coloquen a las personas, y no a las instituciones, en el centro del sistema financiero.
Conclusión
La disrupción financiera impulsada por fintech, criptomonedas y nuevas tecnologías está transformando un sector tradicionalmente conservador para volverlo más competitivo, transparente y centrado en el usuario.
Si bien el cambio exponencial genera desafíos regulatorios y de ciberseguridad por resolver, los beneficios de eficiencia, inclusión y personalización masiva aplicada a los servicios financieros parecen inevitable en el mediano plazo.
Los actores dominantes como la banca deberán reinventarse digitalmente y adoptar rápidamente las innovaciones que están redefiniendo el futuro de las finanzas a nivel global. Quienes no lo hagan se arriesgan a quedar rezagados frente a quienes lideran hoy la disrupción financiera.