
Las finanzas solidarias son un modelo financiero alternativo que busca generar un impacto social y ambiental positivo a través de sus actividades.

¿Qué son las finanzas solidarias?
Las finanzas solidarias son un conjunto de servicios financieros con un fuerte componente ético y solidario. Surgen como una alternativa a las finanzas tradicionales, poniendo a las personas y sus necesidades por encima del beneficio económico.
Este modelo financiero tiene el propósito de apoyar proyectos que generen un impacto social o ambiental positivo en comunidades locales. Por lo tanto, priorizan criterios extra-financieros en la evaluación y selección de inversiones, como la inclusión de grupos marginados o la sostenibilidad ambiental.
Las finanzas solidarias están estrechamente relacionadas con la economía social, que abarca organizaciones como cooperativas, mutuales y asociaciones que anteponen su compromiso social por sobre la obtención de ganancias. De hecho, las instituciones de finanzas solidarias se consideran un componente fundamental dentro de la economía social.
Objetivo de las finanzas solidarias
El objetivo principal de las finanzas solidarias es brindar servicios financieros para apoyar iniciativas que puedan generar impactos positivos de diferente índole, como por ejemplo:
- Fomentar la inclusión financiera de sectores excluidos o marginados.
- Apoyar proyectos productivos de pequeña escala.
- Financiar emprendimientos sociales y ambientales locales.
- Promover el desarrollo económico equitativo de comunidades.
- Facilitar el acceso al crédito en condiciones justas.
En otras palabras, las finanzas solidarias buscan democratizar y potenciar el acceso a servicios financieros para apoyar proyectos con compromiso social y ambiental. De esta forma, contribuyen a un modelo económico más plural, diverso y equilibrado.
Características de las finanzas solidarias
Las finanzas solidarias tienen ciertos rasgos distintivos que las diferencian de las finanzas tradicionales:
- Evaluación extra-financiera de proyectos: se analizan criterios sociales, ambientales y éticos, no solo la rentabilidad económica.
- Estructuras democráticas: los usuarios participan en la toma de decisiones.
- Transparencia y rendición de cuentas: información accesible sobre operaciones e impactos.
- Compromiso con el desarrollo local: priorizan proyectos de comunidades cercanas.
- Tasas, comisiones y garantías flexibles: se adaptan a necesidades de usuarios.
- Reinversión de excedentes: las ganancias se reinvierten mayormente en la misión social.
Diferencia de las finanzas solidarias con las finanzas tradicionales
A diferencia de las finanzas tradicionales, cuyo fin primordial es la maximización de beneficios para accionistas, las finanzas alternativas y solidarias anteponen su compromiso social y medioambiental.
Mientras que la banca comercial toma decisiones desde una lógica de mercado, las finanzas solidarias aplican criterios extra-financieros de impacto social y sostenibilidad. Así mismo, las estructuras de gobernanza suelen ser más democráticas, dando participación a los usuarios.
Otra diferencia fundamental radica en el destino de los fondos gestionados y de los excedentes generados. Las entidades de finanzas solidarias reinvierten sus ganancias principalmente en su misión social antes que retribuir a los accionistas.
Las finanzas solidarias y los productos financieros
Al igual que la banca tradicional, las organizaciones de finanzas solidarias proveen una variedad de productos y servicios financieros, como:
- Cuentas de ahorro y crédito: adaptadas a necesidades de segmentos excluidos.
- Microcréditos: préstamos de bajo monto con condiciones flexibles.
- Crowdfunding: financiación colectiva de proyectos mediante donaciones online.
- Banca ética: productos de ahorro e inversión que siguen criterios éticos y ambientales.
- Seguros solidarios: pólizas orientadas a poblaciones desatendidas.
- Acompañamiento financiero: formación en educación financiera.
La diferencia está en que estos productos buscan facilitar el acceso a servicios financieros a quienes normalmente están excluidos del sistema financiero formal, así como orientar el ahorro e inversión hacia fines sociales.
Servicios y productos comunes en el ámbito de las finanzas solidarias
Entre los servicios y productos más comunes en finanzas solidarias se encuentran:
- Préstamos grupales: varias personas acceden de forma conjunta a un crédito sin necesidad de garantías individuales.
- Microcréditos: préstamos de muy bajo monto para microemprendimientos locales.
- Cuentas de ahorro comunitario: fomentan el ahorro regular de sus miembros.
- Fondos de inversión social: invierten en empresas que generan impacto ambiental o social.
- Seguros inclusivos: aseguradoras especializadas en poblaciones de bajos ingresos.
- Crowdfunding: plataformas online de financiación colectiva mediante donaciones.
Ejemplos de casos en las finanzas solidarias
Existen múltiples casos de éxito en el ámbito de las finanzas solidarias, como por ejemplo:
- Grameen Bank: otorgó microcréditos a millones de mujeres pobres en Bangladesh.
- Shared Interest: brinda garantías de préstamos a organizaciones de comercio justo en África.
- Oikocredit: cooperativa global de inversión social que financia a entidades de microfinanzas.
- Babyloan: plataforma de crowdfunding que permite prestar pequeñas cantidades a emprendedores.
- Bancos comunales: cooperativas financieras autogestionadas por sus miembros en comunidades rurales.
Beneficios de participar en instituciones de finanzas solidarias
Entre los beneficios de las finanzas solidarias se incluyen:
- Promueven la inclusión financiera de colectivos marginados.
- Fomentan el desarrollo económico local de forma sostenible.
- Brindan acceso a crédito con tasas razonables y sin grandes garantías.
- Cuentan con servicios no financieros como capacitación y asesoría.
- Tienen un alto grado de adaptación a necesidades de los usuarios.
- Generan un impacto social positivo en las comunidades.
- Permiten alinear inversiones con valores éticos y solidarios.
Criterios de evaluación de proyectos que se utilizan en las finanzas solidarias
Además de analizar la viabilidad financiera, las finanzas solidarias valoran criterios extra-financieros al evaluar proyectos, entre ellos:
- Impacto social previsto (p.ej. generación de empleo local).
- Contribución ambiental (p.ej. uso de energías limpias).
- Inclusión de colectivos marginados.
- Transparencia y buen gobierno corporativo.
- Sensibilidad cultural y de género.
- Potencial de escalamiento.
- Capacidad técnica del equipo impulsor.
- Participación comunitaria en la iniciativa.
Impacto social de las finanzas solidarias en las comunidades locales
Las finanzas solidarias generan importantes impactos positivos en el bienestar de comunidades locales, entre ellos:
- Aumento de los niveles de inclusión financiera.
- Empoderamiento económico de mujeres y jóvenes.
- Generación de empleo mediante emprendimientos locales.
- Reducción de pobreza gracias a mayores ingresos.
- Mayor resiliencia de familias para afrontar imprevistos.
- Fomento del ahorro y la inversión productiva.
- Acceso a financiamiento para proyectos ambientales y sociales.
Riesgos asociados con las finanzas solidarias y cómo se gestionan
Algunos riesgos que enfrentan las finanzas solidarias son:
- Riesgo de sobre-endeudamiento de clientes por préstamos excesivos. Se mitiga con evaluación prudente de capacidades de pago.
- Riesgo operativo por falta de infraestructura adecuada. Se gestiona fortaleciendo capacidades del personal.
- Riesgo de fraude. Se controla implementando sistemas de monitoreo de operaciones.
- Riesgo de insolvencia financiera. Se administra manteniendo indicadores de liquidez y solvencia saludables.
Una adecuada gestión de estos riesgos es clave para la sostenibilidad de las finanzas solidarias.
Preguntas frecuentes
Las finanzas solidarias son una alternativa financiera que antepone el impacto social y ambiental sobre las ganancias. Conoce respuestas a preguntas frecuentes sobre este modelo:
¿Cómo obtienen ganancias las finanzas solidarias?
A través de intereses de préstamos, comisiones por servicios o rendimientos de inversiones. Pero su fin no es maximizar las utilidades, sino cumplir su misión social.
¿Son seguras las finanzas solidarias?
Sí. Aunque con fines sociales, están reguladas para garantizar su solvencia y seguridad financiera. Sus operaciones son monitoreadas por entidades supervisoras.
¿Pueden ser más costosas que la banca tradicional?
No necesariamente. Al ser sin fines de lucro, pueden ofrecer mejores tasas de interés que los bancos comerciales.
Conclusión
Las finanzas y contabilidad con enfoque solidario representan una alternativa con gran potencial para canalizar fondos hacia la inclusión social, el desarrollo sostenible y el bienestar de comunidades. Su compromiso va más allá de los indicadores financieros, anteponiendo también consideraciones éticas, sociales y ambientales. Si bien enfrentan riesgos y retos, las finanzas solidarias contribuyen a democratizar el sistema económico y tener un impacto positivo en la vida de las personas.