Las finanzas inclusivas buscan garantizar el acceso a servicios financieros formales a aquellos grupos tradicionalmente excluidos del sistema financiero como mujeres, jóvenes, poblaciones rurales o comunidades de bajos ingresos.
¿Qué son las finanzas inclusivas?
Las finanzas inclusivas hacen referencia al acceso y uso de servicios financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la población, especialmente de aquellos grupos que tradicionalmente han estado excluidos del sistema financiero formal.
Involucra la provisión de productos y servicios financieros útiles y asequibles que cubran sus necesidades, brindados de manera responsable y sostenible. Entre ellos se incluyen: cuentas de ahorro y corrientes, créditos, seguros, pagos, remesas y otros.
Estos servicios son ofrecidos por instituciones formales utilizando enfoques ajustados a las circunstancias de estos grupos, aprovechando tanto sucursales físicas como canales digitales, agentes y corresponsales. De esta forma se busca garantizar el acceso sin discriminación a un portafolio completo de servicios financieros.
Importancia de las finanzas inclusivas
Las finanzas inclusivas son importantes porque:
- Promueven la inclusión financiera de grupos históricamente excluidos, permitiéndoles acceder a servicios financieros formales.
- Contribuyen a la reducción de la pobreza al expandir las oportunidades económicas de estos grupos.
- Fomentan el desarrollo económico inclusivo al ampliar la actividad productiva hacia segmentos desatendidos.
- Empoderan a mujeres, jóvenes, comunidades rurales y otros grupos vulnerables al brindarles herramientas para administrar ingresos, ahorrar y acceder a crédito.
- Mejoran la resiliencia de estos grupos ante crisis económicas o emergencias, al tener acceso a instrumentos de gestión de riesgo como seguros o ahorros.
- Promueven mayor igualdad de oportunidades en el acceso a servicios financieros esenciales para el desarrollo económico y social.
En síntesis, las finanzas inclusivas son claves para avanzar hacia sistemas económicos y financieros más justos e incluyentes.
Beneficios de las finanzas inclusivas para las personas y las comunidades
Los beneficios de las finanzas inclusivas para las personas son:
- Posibilidad de ahorrar en instrumentos seguros para enfrentar imprevistos o realizar inversiones.
- Acceso a créditos formales para financiar necesidades personales o proyectos productivos en mejores condiciones.
- Obtención de seguros para protegerse ante riesgos diversos.
- Envío y recepción de remesas de manera rápida y segura.
Mientras, para las comunidades los beneficios incluyen:
- Dinamización de las economías locales al incrementar la actividad productiva y el consumo.
- Generación de empleo debido al establecimiento de nuevos emprendimientos.
- Mejora en condiciones de vida de sus habitantes por el mayor acceso a oportunidades económicas.
- Aumento del bienestar gracias a más estabilidad financiera e ingresos en los hogares.
¿Cómo se promueve la inclusión financiera a través de las finanzas inclusivas?
La inclusión financiera se promueve a través de las finanzas inclusivas mediante:
- El diseño de productos financieros específicos para atender necesidades de grupos desatendidos. Por ejemplo: microcréditos, cuentas simplificadas, microseguros, etc.
- La creación de sucursales en áreas remotas o rurales para acercar los servicios financieros a estos segmentos.
- La implementación de canales digitales y agentes para ampliar la cobertura de forma eficiente hacia más personas.
- Campañas de educación financiera sobre uso responsable de productos y derechos como usuarios.
- El establecimiento de alianzas entre autoridades, banca privada, fintech e instituciones de cooperación para diseñar estrategias incluyentes.
- Marco regulatorio que incentive la innovación responsable en servicios financieros inclusivos.
- Políticas públicas que promuevan el desarrollo de un sistema financiero accesible para todos.
Las finanzas inclusivas y la gobernanza
Una adecuada gobernanza de las finanzas inclusivas requiere:
- Un marco legal y regulatorio que vele por la protección igualitaria de derechos de todos los usuarios de servicios financieros.
- La creación de organismos de supervisión específicos para vigilar el desempeño de prestadores de servicios de finanzas inclusivas.
- El monitoreo del acceso y uso de servicios financieros en el país, con especial énfasis en poblaciones vulnerables.
- Políticas de transparencia sobre comisiones, costos y derechos de usuarios en la prestación de estos servicios.
- Instancias multisectoriales entre Estado, sector privado y sociedad civil para coordinar iniciativas inclusivas.
- Promover la participación ciudadana y de comunidades locales en el diseño, implementación y evaluación de estrategias de inclusión financiera.
Tipos de servicios financieros que ofrecen las finanzas inclusivas
Los principales servicios financieros que ofrecen las finanzas inclusivas son:
- Cuentas de ahorro simplificadas: permiten el ahorro en pequeños montos con requisitos flexibles.
- Microcréditos: préstamos de bajo monto otorgados con metodologías crediticias especializadas.
- Microseguros: protección ante riesgos específicos para segmentos de bajos ingresos.
- Giros y remesas: envío y recepción de dinero de manera rápida y segura.
- Medios de pago electrónicos: billeteras móviles, tarjetas prepago, apps de pago para realizar transacciones.
- Banca móvil y agentes: red de puntos para operaciones financieras elementales en zonas apartadas.
La idea es proveer una gama de servicios ajustados a sus necesidades para promover su bienestar.
Ejemplos de finanzas inclusivas
Algunos ejemplos de iniciativas de finanzas inclusivas son:
- Bancos comunales en zonas rurales gestionados por las propias comunidades.
- Cooperativas de ahorro y crédito orientadas a población de bajos recursos.
- Instituciones microfinancieras especializadas en microcrédito.
- Aseguradoras que ofrecen microseguros agrícolas índice para pequeños productores.
- Prestadores de dinero electrónico para facilitar transacciones digitales en lugares recónditos.
- Empresas fintech que proveen crédito rápido vía plataformas móviles usando datos alternativos.
- Corresponsales no bancarios para el pago de remesas, depósitos y otros en localidades remotas.
Requisitos para acceder a servicios financieros inclusivos
Los requisitos para acceder a servicios de finanzas inclusivas suelen ser más flexibles. Algunos incluyen:
- Menos exigencias de documentación formal u otros colaterales difíciles de obtener para estos segmentos.
- Monto mínimo de ahorros alcanzable para la población de bajos ingresos.
- Evaluación crediticia con metodologías especializadas, como crédito solidario o basado en flujos de efectivo.
- Uso de datos alternativos ante la falta de historial financiero o crediticio formal.
- Cobertura flexible de los microseguros acorde a riesgos específicos de la zona.
- Canales adecuados de acceso cercanos o remotos según ubicación de las personas.
La idea es diseñar los requisitos pensando en la realidad de estos segmentos poblacionales.
¿Cómo pueden las finanzas inclusivas contribuir al desarrollo económico y social?
Las finanzas inclusivas pueden contribuir al desarrollo económico y social mediante:
- La expansión de actividades productivas en segmentos históricamente marginados al facilitarles herramientas como crédito y ahorro.
- El aumento del consumo en estos grupos gracias a los mayores ingresos por su mayor inclusión en los sistemas económicos formales.
- La reducción de la pobreza gracias a las nuevas fuentes de ingresos e instrumentos de protección ante shocks.
- La dinamización de economías locales por efecto de las inversiones y mayor circulante en las comunidades.
- La mejora en condiciones de vida por más oportunidades de generación de ingresos y herramientas de gestión financiera.
- El empoderamiento de mujeres y grupos históricamente relegados al democratizar su acceso a servicios financieros.
Obstáculos en la implementación de las finanzas inclusivas
Algunos obstáculos en la implementación de finanzas inclusivas son:
- Limitado acceso a infraestructura financiera como sucursales o cajeros automáticos en zonas apartadas.
- Escasa conectividad a internet o telefonía móvil en algunas comunidades rurales que dificulta la bancarización digital.
- Bajos niveles educativos financieros entre ciertos grupos sobre el uso y beneficios de estos servicios.
- Desconfianza hacia instituciones financieras formales entre grupos acostumbrados a mecanismos informales de financiamiento.
- Insuficientes capacidades institucionales para diseñar productos y modelos de negocios orientados a la inclusión de forma sostenible.
- Limitado acceso a datos desagregados sobre demanda y necesidades de grupos desatendidos que permitan una mejor focalización.
Estrategias que se usan para fomentar las finanzas inclusivas a nivel global
Algunas estrategias son:
- Fijar objetivos e indicadores concretos de inclusión financiera en las agendas de desarrollo.
- Desarrollar marcos regulatorios que faciliten la provisión de servicios financieros digitales e innovadores adaptados.
- Impulsar alianzas público-privadas que aprovechen la experiencia técnica y cobertura de diversos actores.
- Promover la educación financiera integral con enfoque de derechos y perspectiva de género.
- Generar información periódica a través de encuestas nacionales para monitorear avances en acceso y uso de servicios financieros.
- Fomentar el intercambio de mejores prácticas entre países y diversos actores como banca de desarrollo, cooperantes y otros.
¿Dónde puedo encontrar instituciones financieras que ofrezcan servicios inclusivos?
Puede encontrar instituciones financieras con servicios inclusivos en:
- Bancos públicos de desarrollo: suelen contar con líneas de financiamiento e iniciativas orientadas a mejorar inclusión.
- Bancos privados: algunos tienen unidades especializadas en microfinanzas o banca social.
- Instituciones microfinancieras: enfocadas en atender necesidades de poblaciones vulnerables.
- Fintechs: startups que desarrollan modelos tecnológicos escalables para expandir acceso financiero.
- Organizaciones de cooperación: ONGs, fundaciones, organismos multilaterales que financian proyectos inclusivos transformadores.
- También en alianzas entre bancos, comercios, empresas de telecomunicaciones para llevar servicios a zonas desatendidas.
¿Cómo puedo contribuir a promover la inclusión financiera en mi comunidad?
Puede contribuir a promover la inclusión financiera en su comunidad a través de:
- Informar a conocidos y vecinos sobre beneficios y oportunidades de acceso a servicios financieros formales cercanos.
- Convocar a reuniones comunitarias con autoridades locales, líderes sociales e instituciones financieras para facilitar acercamiento y entendimiento mutuo.
- Plantear necesidades e ideas innovadoras frente a directivos de servicios financieros sobre posibilidades de extender su cobertura hacia su zona.
- Organizar campañas de educación financiera para despejar dudas y motivar el uso responsable de estos servicios.
- Impulsar el desarrollo de capacidades en grupos vulnerables sobre habilidades emprendedoras y de gestión económica.
- Documentar historias de éxito de personas de su comunidad que mejoraron sus condiciones de vida gracias a la inclusión financiera para inspirar y motivar a otros.
Conclusión
La contabilidad y finanzas tienen un importante papel que desempeñar para conseguir una mayor inclusión financiera global. Las finanzas inclusivas buscan garantizar el acceso a servicios financieros útiles y asequibles para todos los segmentos de la población. Esto puede contribuir significativamente a la reducción de la pobreza y la desigualdad, así como al desarrollo económico y social sostenible.
